「住宅ローン」いざ申込。審査落ちてからでは時すでに遅し。

お客さんからもちょうど質問されてたとこなのでタイミングがいい。
昨日のヤフーニュースで出てました。
住宅ローンを利用予定の方はこちらの記事をぜひ見てください。

携帯料金滞納で住宅ローンの審査に落ちる。

引用元⇒ヤフートピックス（毎日新聞）
住宅ローンを組んでマイホームを購入しようとするときは、金融機関による審査が行われる。審査では、借りる人の信用情報が子細にチェックされる。ここで、携帯電話料金支払い情報が重視されることを知らない人が多い。住宅ジャーナリストの櫻井幸雄さんが報告する。毎日新聞経済プレミア｜携帯料金払い忘れで家を買えなくなる人たち

これ、まだまだ知らない人が多いんじゃないかな。
記事の通り、携帯電話料金の払い忘れはたいした問題ではないと思いがち。それに機種変更や新しく買い換えるときに分割購入契約する人は多いですよね。私も機種変更したくて白山のドコモショップに行きました。思った以上に高くて諦めましたけど ^^;

結婚して子供が生まれ収入も安定し、マイホームの購入を検討するタイミングにクレジットカードの返済が遅れるってことはそうないと思うけど。
ありがちなのは学生時代や独身の時。
ついついリボ払いにしたり、引落し日を忘れて数日間遅れてしまった経験がある方は意外に多いのでは？
少しでも不安がある方のためにまとめました。参考にしてください。

車のローンが残ってるんだけど住宅ローンは組めますか？

結論から言うと、オートローンの返済に遅れたことがなければ問題なく組めるでしょう。但し、以下の点に注意が必要です。

「オートローンとは？」
オートローンとは、信用販売の商品の一つで、自動車の購入に対するローンのこと。 狭義にはオートクレジットなどの名称で、総合信販会社や自動車メーカー系列のファイナンス会社（総じてノンバンク）が提供する自動車購入の際の分割払いを指す。
引用元：ウィキペディア

ローンが残っていると住宅ローンの借入可能額に影響を与えます。

まずこちらの表をご覧ください。

住宅ローンの審査をするときは、その他の借入の返済額も加算して審査を行います。
具体的にシミュレーションしてみましょう。

他にローンがある場合の住宅ローン借入可能額を調べる計算式

計算①⇒毎月の返済額の上限（204,167）
※年収が700万で返済負担率（表1参照）は35％ですので年間返済額は2,450,000円
毎月の返済額の上限は年間返済額÷12で204,167円
計算②⇒他のローンの毎月返済額（36,160）
計算③⇒返済額早見表の係数（4,427）
※表2（借入期間35年：審査金利4.00％）参照

計算式に当てはめると
〈〖204,167〗－〖36,160〗〉÷〖4,427〗×〖1,000,000〗＝〖37,950,530〗
よって借入可能額（目安）は3,790万円となります。（※万単位は切り捨て）

では他に借入がなかったらどうでしょうか？

住宅ローン借入可能額を調べる計算式

計算式に当てはめると
〖204,167〗÷〖4,427〗×〖1,000,000〗＝〖46,118,590〗
よって借入可能額（目安）は4,610万円となります。（※万単位は切り捨て）

『その差なんと820万！！』

以上のように、他にローンがあっても遅延など審査項目に特に問題がなければ住宅ローンを借りることはできます。しかし、他に借入があると希望金額が借りられない可能性があります。また、優遇金利が取れなかったり審査条件が厳しくなることが考えられますので注意が必要です。

住宅ローンを申込みする前に一般的にはオートローンは完済した方がいいですが、その方の諸条件によっても異なるので一概には言えません。

金融機関によっても返済負担率・審査金利が違いますし、属性によっても変わります。ご心配の方は銀行に申込する前に事前相談を受けることをお勧めします。

消費者金融から借りたことあるけど大丈夫？

現在進行形で消費者金融から借りてる場合は基本的には難しいとお考えください。どこの銀行もかなり審査が厳しく経済的に不安定で、住宅ローンをきちんと返済できないのでは？と思われてしまいます。

ですが、その方の属性＋資金計画次第では貸してくれる金融機関もあります。
いずれにしても審査に影響を及ぼすので、マイホームの購入を検討されるのであれば早急に完済した方がいいでしょう。

過去に借りたことがある場合

すでに完済している場合は問題なく審査は通るでしょう。
通常金融機関は住宅ローンの審査をする際、銀行のカードローンや消費者金融の履歴を確認します。
利用したことがあれば信用情報に履歴が残るので、銀行によってはマイナスとみる場合があります。
実際にあったケースですが、メガバンク2行に5,000万の事前審査を申込して1行は満額回答、もう1行は4,200万の減額回答でした。
このように銀行によって審査の基準が違うので、過去に借りたことがある場合は複数の金融機関で比較検討することをお勧めします。

過去に遅延があるけど大丈夫？

過去の延滞履歴を詳しく覚えている方は少ないですよね。
数日遅れとかでも延滞扱いになるかどうかは金融機関によって様々です。
少しでも思い当たるふしがあり、住宅ローンの申込に不安があるようであれば自分の信用情報を取り寄せましょう。

代表的な3つの個人信用情報機関

●株式会社日本信用情報機構（JICC）
貸金業、クレジット会社、リース会社、保証会社が加盟。

●株式会社シー・アイ・シー（CIC)
主にクレジットカード会社、リース会社、信販会社、消費者金融、携帯電話会社などが加盟。

●全国銀行個人信用情報センター
銀行、信用金庫、信用組合、労金、農協などが加盟。

開示請求の方法については各ＨＰを参照ください。
事前に自分の状況を知ることで対策ができます。

銀行は審査に落ちても理由を教えてくれません。
一度審査に落ちたからといって諦めずまず原因を知ることで、糸口が見つかるケースはよくあります。